Besoin de liquidités rapides?

bijoux de mise en gage iStockL'ancienne pratique consistant à arracher des effets personnels pour obtenir de l'argent rapidement - alias le gage - est en hausse, sans doute en raison de la chaude émission de téléréalité Étoiles de pion, qui documente les faits dans un magasin de Las Vegas. Mais cette série se concentre généralement sur des découvertes rares qui sont vendues pour un montant forfaitaire, et non mises en gage. Le véritable cœur de la mise en gage réside dans les prêts à court terme «filet de sécurité» pour des articles plus ordinaires. Voici comment cela fonctionne habituellement (peu importe ce que The Old Man pourrait faire à la télévision): Vous apportez votre objet, le prêteur sur gages fait une offre, puis - après quelques négociations - il vous donne de l'argent. Si vous souhaitez récupérer votre article, vous disposez d'un délai fixe (souvent 30 jours) pour rembourser le prêt avec intérêts. Faites-le à temps et vous récupérerez votre article. Défaut sur le prêt, et le prix va au prêteur sur gages - qui a alors le droit de le vendre. De plus, il existe maintenant toute une industrie de mise en gage en ligne pour les personnes qui ne veulent pas mettre les pieds dans un prêteur sur gages. Dans tous les cas, vous devez apprendre les ficelles du métier pour ne pas vous vendre à court:

1. Un prêteur sur gages ne devrait pas être votre premier arrêt. Bien que cela fasse échouer la promesse de l'argent en échange d'or, de montres, d'instruments de musique, etc., aller dans un prêteur sur gages devrait être un dernier recours, car lorsque vos cartes de crédit sont épuisées et que vous ne pouvez pas obtenir de prêt familial, par exemple votre voiture a besoin d'un nouvel alternateur et vous devez conduire pour travailler. Vous paierez des taux d'intérêt très élevés dans un prêteur sur gages: jusqu'à 25% par mois. Sur un prêt de 200 $, ce serait 50 $ par mois, par rapport au taux moyen actuel des cartes de crédit, qui au moment de la publication était d'environ 15% par an, soit 30 $ par an sur chaque tranche de 200 $ empruntés. Du côté positif, la mise en gage ne mettra pas de drapeaux rouges sur votre dossier de crédit - même si vous par défaut.

2. Sachez quand vous connecter. Les magasins physiques offrent de petits prêts-relais à court terme, qui s'élevaient l'année dernière en moyenne à 150 dollars dans tout le pays et étaient généralement dus dans les 30 jours. Mais profond pawngo.com - soutenu par le géant de l'Internet Lightbank, qui a fondé Groupon - s'adresse aux clients qui ont des articles plus chers (pensez aux montres Rolex ou aux gros diamants) et propose des prêts d'une valeur moyenne de près de 2000 dollars, généralement avec des termes de trois à six mois. Pawngo.com facture également un taux d'intérêt de 6%: 60 $ par mois sur un prêt de 1000 $. Vous fournissez autant de détails que possible et, idéalement, téléchargez une photo. Pawngo.com fera une offre préliminaire, puis paiera pour expédier votre article, assuré, à ses bureaux. Une offre finale vous sera faite, vous choisissez d'accepter ou non. Pour utiliser pawngo.com, vous devez avoir un compte bancaire afin que le site puisse vous transférer électroniquement des fonds et déduire les frais d'intérêts.

3. Gardez les yeux ouverts. «Dans une économie difficile, les gens utilisent davantage les prêteurs sur gages», déclare Katherine Hutt, porte-parole du Council of Better Business Bureaus. «Mais il est essentiel de savoir exactement dans quoi vous vous embarquez pour ne pas en profiter. Lisez le contrat, posez des questions, ne signez rien que vous ne comprenez pas. (Le nombre de plaintes adressées au BBB concernant les prêteurs sur gages est passé de 242 en 2007 à 410 en 2011.) Pour être sûr, visitez bbb.org et cliquez sur «Vérifier une entreprise» avant d'approcher un prêteur sur gages. Tapez le nom de l'entreprise ou le mot «pion» pour voir une liste - cliquez sur chaque entreprise pour rechercher les plaintes déposées contre elle.

4. Comprenez que le prêteur sur gages veut profiter. Supposons que les bracelets en or comme le vôtre se vendent 250 $ au centre commercial. Ce n'est pas ce qu'un prêteur sur gages va vous prêter. Le courtier déterminera la valeur de revente en vérifiant eBay, les prix du marché de l'or et sa propre base de données. Idéalement, il souhaite que vous remboursiez le prêt (avec intérêts) et que vous récupériez votre article. Mais il ne veut pas vous donner de l'argent et ensuite être coincé avec quelque chose qu'il ne peut pas revendre à profit. Il fixe donc le prix suffisamment bas pour ne pas perdre. Le PDG de pawngo.com, Todd Hills, dit que si une montre vaut 1000 dollars, son entreprise prêtera au client entre 500 dollars et 800 dollars. Cette formule peut également s'appliquer aux prêteurs sur gages du quartier.

5. Pesez la valeur sentimentale. Lorsque vous mettez en gage un article, vous signez une renonciation indiquant que si vous ne remboursez pas le prêt à temps, le courtier peut vendre vos affaires. Donc, si votre mariage a mal tourné et que la bague en diamant que votre ex vous a offerte se trouve dans un tiroir, très bien. Mais si nous parlons des boucles d'oreilles en perles de votre grand-mère et que vous êtes déterminé à les racheter, réfléchissez bien à la probabilité que vous puissiez le faire. Qu'il s'agisse de mettre en gage en personne ou en ligne, jusqu'à 85% des clients rachètent leur marchandise, tandis que les 15% restants ou plus peuvent endurer de graves douleurs.

6. Tirez parti de ce qui est chaud. L'or est très demandé. Un prêteur sur gages devrait retirer sa balance et vous payer environ 80% de la valeur marchande car les grattoirs d'or pourraient bien offrir moins. Parmi les autres produits recherchés, citons les souvenirs de sport et de célébrités, les sacs de luxe et les pièces de monnaie très anciennes. Les prêteurs sur gages aiment aussi «tout ce qui comporte une pomme», dit Hills, y compris les iPad, les ordinateurs portables et ces téléphones.

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